今天布莱恩想跟大家说几句心里话，算是有感而发吧，希望大家看完后都能重视起来。
周末跟一位经常一起交流羊毛活动的卡友聚餐，刚吃饱喝足他就开始叹气：“你说我现在年收入几十万，有房有车，少说也比80%的人要强，为啥心里还老发虚？”原来，他作为一个信用卡管理大师，拥有不同银行的几十张卡。玩权益那叫一个出神入化。这几年带着家人坐飞机必定是免费机票和VIP贵宾厅，住酒店必定是免费入住五星级酒店。
各种操作下来，他的家底越攒越厚，生活滋润无比，成了很多人羡慕的对象。然而好景不长，这样的舒坦日子只过了几年，就戛然而止了。几个月前，他刚在商场刷了一套家具，家里人就打来电话，说他妈在家里突发心肌梗塞住了院。砸了17万，人才得以从ICU中抢救回来。接着医生又提出要做心脏搭桥才能保证今后的生命质量，至少要再付出几十万。
后续手术康复的费用、照顾病人的成本等等，加起来又是一笔不菲的开支。如今老人已经出院，可是那段时间十几张卡轰炸式的账单日，还有医疗和生活等开支的巨大压力，让他直到现在还心有余悸。如果当时其中有一环没兜住，他苦心经营的资金链就会像多米诺骨牌一样，传递倒塌，他和家人也会因为难以填补窟窿，跌入万丈深渊。布莱恩认识很多卡友跟他一样，表面上并不缺钱，看似光鲜亮丽，其实每一步都如履薄冰，一点风吹草动就掉进冰窟里出不来了。要知道，信用卡是加速器，会加速成功，自然也会加速失败。钱提前透支了，万一后续赚钱效应跟不上、还不了怎么办？即使收入没问题，难道人生会永远按照你的规划发展吗？遇到意外，急需一大笔开销，怎么办？布莱恩记得之前网上有个很热的帖子：中产家庭和贫穷家庭的差距有多大？点赞最多的答案是：隔着一场大病而已。
记得之前看到过保监会公布的一个数字，目前在国内治疗一场像癌症、心肌梗塞、脑中风这样的重大疾病，平均要花费50万，医保只能事后报销15万左右，其他的30多万要自掏腰包。大部分读者，已经参加了城镇医保或者新农合，可能会觉得已经后方无忧，但是大病面前，你会发现医保完全不够用。比如治疗肺癌的靶向药多泽润（达克替尼，Dacomitinib），每月1盒，每盒1.7万，需要持续服用到患者不能临床受益为止，一年就是21万左右；在抗癌早期很有效果的免疫药物pdl-1，一针3.5万，需要打10针，就是35万元；在抢救危重症病人中常用的人工肺，开机费6万元，之后每天2万元起。相信，动辄几十、上百万的治疗费并非所有人都能轻易掏的起的，就算掏得起，那又得花多少年来追回这笔损失的财富？一分钱难倒英雄汉，这话一点也不夸张。没有危言耸听，这就是赤裸裸的现实。管理学上有一个著名的木桶“短板效应”：木桶能盛多少的水，是由这个木桶中最短的木板决定的。你风险最薄弱的一块，决定了你财富的水平。很多人把资金变成了紧绷的弦，不断周转资金，一旦有个外部的突然冲击，辛苦运营的现金流闭环，就会崩溃。所以说，玩卡体系中最重要的不是赚钱技巧，而是如何防范风险。今天再次很认真地劝大家：一定要做好托底的最基础保障，保护好自己和家人，不要让一场意外，导致整个家庭的崩盘！注意，这里用的是“一定”这个词，为什么是“一定”，道理很简单，因为99%的人赚钱的速度，都赶不上在医院花钱的速度。既然，医保压根不是救命稻草，那什么是真正的救命稻草呢？思来想去也就只有保险这个金融工具比较合适了。
布莱恩接触过很多真正的有钱人，他们有个共同点，都会把保险作为资产配置的底层核心。（本文不推荐具体保险产品）在他们眼里，保险和现金一样重要，他们买保险，不止是为了关键时刻有钱治病，更为了确保自己所处的阶层不会滑落。我的一位医生朋友之前给我分享过一份账单，在保险配齐的情况下，一套流程下来，告诉你如何实现治疗一场大病不花一分钱，还能多获得额外100万的现金补偿：支出项
大病治疗费用：约80万
病后收入损失：50万/年*2=100万（非实际支出）
收入项
社保报销：15万（平均）
商保赔付：165万（医疗险+重疾险）
假设在三甲医院治疗共花费80万，先用社保报销15万，再用医疗险报销剩下的65万，这样相当于80万治疗费，自己一分没花。重疾险还可以额外赔付的100万现金，刚好拿来弥补患病的工作损失，这样一场大病下来也没影响到一家人正常生活。而没有买保险的情况下，一次急性心肌梗塞的治疗费用，如下图，一下子100万就没了。这种情况下，医保能帮到你的，说实话真的是杯水车薪，想要救命还得靠商业险。在一众偏见中，能正确认识到这点的，你已经领先于许多人。但一定要注意，保险不能瞎买。保险本身是有很高的门槛的，涉及金融、医学、法律三方面知识交叉。因为不懂相关知识，买错保险，最后赔不了钱的，大有人在，我见过的也不止一个两个了。
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文章采集自：帅帅说卡公众号
布莱恩说港美股
